新闻记者 谢奀国 实习记者 席文 报导
上年11月证券化业务流程资质获准后，在今年的11月22日，杭银消费金融发布10亿人民币ABS产品的发行说明书。这也是该企业创立近6年以来公开发行的立减ABS产品。
新闻记者整理以上ABS的底层资产发觉，本次ABS产品入池财产归属于杭银消费金融消费个人信用贷款里的“尊享贷”产品，主要是为公务员、机关事业单位及其国企员工等。而这一产品与大公司股东杭州联合银行的“幸福快乐易贷”等借款产品具备相对高度相似度。
做为银行系具有消金企业，重度依赖银行股东的情况在行业内非常常见。先前9月10日，杭银消费金融外资企业股东退出申请办理刚得到管控准许，葡萄牙对外开放金融机构所持有的杭银消费金融股权由控股股东杭州联合银行转让。股东变更后，杭州联合银行的占股比例将进一步提升至42.95%。除此之外，杭州联合银行也在资金等多个方面杭银消费金融给予比较多适用。
但是，领域人士指出，金融机构创立消费金融企业主要目的是依靠消费金融分公司完成差异化营销。若资产端、资产端过分依赖母行方式，将不益于消费金融企业自营业务发展和营运资本的升级，必然在短期内对业务扩大产生牵制，进而影响业绩提升。
据整理，销售业绩层面，2020年杭银消费金融的资产总额、营收同比增长速度已此后前三位数下降至二位数。截止到2021年6月末，杭银实现净利润1.35亿人民币，同比增加45.16%，增长速度也降到二位数。2021年上半年度末，杭银消费金融资产总额271.48亿人民币，较期初提高27%，增长速度对比2020年的36.27%进一步变缓。
本次ABS产品发售对公司发展平时经营和营运资本层面将有哪些危害？就有关问题，新闻记者向杭银消费金融发去采访函，截止到发表文章并未收到回复。
挑选高品质客户跑道身后：股权变动经常
杭银消费金融ABS说明书上公布的数据信息，对这一家消费金融企业的主营产品进行了比较全方位的描绘。
2021年11月22日，杭州市消费金融“杭邦2021年第一期个人消费贷资产支持证券”发行说明书在交易中心公布。据了解，此次产品发行总产量为10亿，入池借款为个人消费贷款，借款的适用范围是装修和家用电器。基础资产为杭银消费金融于2020年5月至2021年5月中间发放38164笔消费贷，合同总金额10.25亿人民币，未还款本金余额10亿人民币，贷款人均值未还本金7.56万余元，加权平均值借款合同期限11.16月，加权平均值借款到期时间7.59月，加权平均值贷款年化利率11.79%，贷款人加权平均值年纪39岁。
新闻记者获知，本次ABS产品入池财产归属于杭银消费金融消费个人信用贷款里的“尊享贷”产品。该产品是一款对于具备平稳第一还款来源的公务员、机关事业单位及其七大行业和国企员工发放满足用户除买房、买车、权益性投资之外的消费的需求个人信用贷款。“尊享贷”业务流程从2018月3月份逐渐获客，目前为止，总计授信金额31多亿元，在贷账户余额80多亿元，总计授信额度顾客总数18人次上下，人均信用额度大约为17万余元。年化率区段为11.8%~14.8%。
能够看见，本次产品的未偿本金余额占有率前三的贷款人岗位为国家行政机关责任人、办事人员和机关事业单位责任人，未偿本金余额占有率分别是43.57%、38.29%和 13.69%。
和传统银行业金融机构不一样，消费金融企业的用户较为下移，顾客个人征信记录广泛较欠缺、要求分散化、额度分散化、应用领域也极为分散化，贷前尽调合信贷管理同样存在一定难度系数。因而，有关部门针对消费金融机构车牌派发十分谨慎，针对贷款投向、信用额度和期限也都是有着很明确的监管政策。能够看见，相较于其他激进派获客的消金企业，杭银消费金融的目标客户群品质比较高。
此外值得一提的是，“尊享贷”业务流程均由线下营销拓展活动，核查客户办理意向及偿还能力并在确定借款用途后发放。据了解，杭银消费金融设立了销售经理现场勘察 审核岗后台管理核实的方式，由销售经理承担顾客真实身份、收入分析、借款用途等方面调研，由审核岗对顾客准入条件原材料进行审查，保证顾客合乎企业的准入条件。
以上慎重保守产品设计方案或者与杭银消费金融一直经常变化的股份状况相关。在公司股东优点不明显的前提下，挑选更为“商业保险”的中低风险获客方式。
数据显示，2015年12月，杭银消费金融由杭州联合银行作为重要投资人，与意大利对外开放金融机构（BBVA）及浙江省网盛生意宝有限责任公司、海亮集团有限责任公司、中辉涤纶有限责任公司、浙江省和盟投资集团有限公司等浙江民营企业一同开设，是浙江第一家由银监会批准设立的消费金融企业。成立之初，杭银消费金融注册资金为5亿，杭州联合银行持仓41%。
为丰富多彩股东背景，2019年，杭银消费金融引进我国银泰城，注册资本提高至12.6亿人民币。但是，在今年的6月初，我国银泰城收到一张来源于市场监督总局的罚款单，因回收杭银消金股份未依规申请，被顶格处罚50万余元。
2020年4月，滴滴打车分公司迪润（天津市）科技公司作为其一个新的战略投资，杭银消费金融的注册资金由12.60亿人民币增加到25.61亿人民币。滴滴打车的投资为杭银消费金融加了互联网基因，但是，在今年的7月份，滴滴打车遭北京国安单位核查，现阶段已关闭会员注册。新公司股东滴滴打车对杭银消费金融的助推几何图形，还待观查。
在今年的9月10日，银监会审批杭银消费金融股东变更请示报告，允许杭州联合银行转让意大利对外开放金融机构（BBVA）所持有的杭银消费金融15000亿港元股份。这就意味着，作为一家银行系具有消金企业，杭银消费金融控股股东杭州联合银行的占股比例将进一步升至42.95%。
在外界来看，针对杭银消费金融而言以上信息并不是都是利好消息。尽管金融机构参加消费金融企业具备资本成本劣等众多优点，但相比产业链系、电子商务系消费金融企业与互联网系消费金融企业，银行系消费金融企业在构建消费金融情境与引进用户流量层面略显劣势，产品方式也展现相对较高的单一化特点。
以本次ABS找到的底层资产为例子，据了解，杭州联合银行也是有对于公务员、事业单位在编人员及高品质领域公司员工贷款产品，如“幸福快乐易贷”等。杭银消金的“尊享贷”市场拓展之时很大概率赢得了杭州联合银行的客户支持。
但对于本次外资企业公司股东意大利对外开放金融机构撤出杭银消费金融公司股东队伍，有业内人士分析称，或者因为外资金融机构业务流程工作经验在中国碰见了水土不服情况问题。据了解到，近些年杭银消费金融的主营业务产品都是经历过持续改变的尝试操作过程，2015年杭银消费金融公布的第一代产品为“家居装修POS贷”，2016年曾经在浙江省示范点“车位贷”，2017年上线第一款“数据微贷”产品。此前在思考“家居装修贷”产品时杭银消费金融就在接受采访时表示，外资企业公司股东工作经验无法落地式。
销售业绩增长速度有减缓发展趋势，调整期用户投诉增长
伴随消金领域的不断扩充及其的监管进一步强化，消金销售市场之间的竞争日益加剧。从经营效益看，在经历了早期亏本后，以往三年，杭银消费金融的获利能力提高显著，但近期稍显缺乏活力，销售业绩增速放缓。
具体而言，杭银消费金融2015年成立后，以后2年不断亏本，在2018年才初次实现提高效益。2018年，杭银消费金主营业务收入为2.92亿人民币，纯利润2040.33 万余元。截止到2018年末，杭银消金资产总额为59.46亿人民币，资产总额为4.76亿人民币。
2019年杭银消费金融的盈利完成了高速发展。2019年9月，杭银消费金融贷款额提升100亿人民币。截止到2019年末，杭银消费金融资产总额156.71亿人民币，较2018年末同比增加163.53%，资产总额17.31亿人民币。杭银消费金融2019年主营业务收入10.08亿人民币，纯利润1.15亿人民币，各自同比增加245.4%和464%。
截止到2020年底，杭银消费金融资产总额213.54亿人民币，同比增加，总负债193.85亿人民币。贷款额207.56亿人民币，不良率1.76%.2020年完成运营净利润、纯利润分别是18.72亿人民币、2.39亿人民币。
截止到2021年6月底，杭银消金资产总额271.48 亿人民币，总负债229.63亿人民币；贷款额268.54亿人民币，不良率1.62%。2021上半年度杭银消金完成主营业务收入 10.17亿人民币，纯利润1.35亿人民币。
比照看来，2020年，杭银消费金融总资产和营业收入各自同比增加36.27%、85.8%，此后前三位数下降至二位数。净利润增速仍保持在107.8%。上半年杭银消费金融纯利润同比增长率为45.16%，赢利增长速度也降到二位数。2021年上半年度末，杭银消费金融资产总额271.48亿人民币，较期初提高27%，增长速度对比2020年的36.27%进一步变缓。
在这里环境下，近期杭银消费金融持续拓展融资渠道，为下时期的业务流程扩大填补子弹。除股权质押融资外，2020年5月，杭银消费金融网上同业拆借信用额度扩增加到25.61亿人民币。6月，杭银消费金融得到7亿银团融资。9月，杭银消金批准进到银行间市场同业拆借市场。12月，杭银消金得到证券化(ABS)业务流程资质。
除此之外，近些年杭银消费金融修改了其产品对策，并且于2019年上线了线上业务App“消邦”。现阶段，杭银消金执行线下和线上一体两翼的运营模式。线上业务大多为根据系统审核并执行发放小额消费贷款业务流程“轻享贷”，和“轻享卡”，主要是为年轻白领客户群；线下推广业务流程乃是前面提到的“尊享贷”，对焦公务员、机关事业单位、优质企业在职人员等客户群。
据了解，2020年5月，杭银消费金融还和欧亚达、第六空间、江南地区家居家具、时期家居家具等家居建材市场战略合作，并逐渐向美容医疗、留学教育、境外旅游、装修装饰等各个销售市场使力。
发展趋势线上业务，及其扩展各种情景，杭银消费金融企业的客户群逐渐下移，有关“苦恼”接踵而至。现场记者官方网站获知，2021上半年度，杭银消费金融共接到消费者投诉120起，在其中管控举报为62起，内部结构审理58起，办结率100%。经统计，该企业关键举报为非征信异议类、银行协商还款类、催款类、信贷管理等。
比较之下，2020年度，杭银消费金融企业共接到消费者投诉57起。即上半年的用户投诉总数已超上一年的二倍。
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