房贷利率转换为lpr好还是固定利率好,那种方式更好?

房贷利率转换为lpr好还是固定利率好,那种方式更好?

LRP是浮动利率的意思,银行对最优质客户的贷款利率,以公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价,那么,房贷利率转换为lpr好还是固定利率好?

LPR和固定利率哪个方式好?不少人都十分纠结的,下面一起分析下吧。

选择固定利率,你的房贷利率就是维持当前利率水平不变,不受LPR变化影响。

选择LPR,你以后的房贷利率会随着LPR变化,会影响月供多少:LPR下行,还款金额降低;LPR上行,还款金额随之增加。

在中国民生银行首席研究员温彬看来,选固定还是选浮动,确实很纠结。据了解,目前大多数人已选浮动,这也是因为大家明显享受到了LPR下降的好处。这次房贷利率转换是以去年12月的LPR加减点,而去年12月LPR是4.8%,五年期以上房贷4.8%,到现在已经降到了4.65%。

温彬指出,如果借款期限比较短,以前的房贷利率又比较高,就可以选择LPR。如果借款期限比较长,以前贷款利率本身很低的,实际上可以选择固定的房贷利率。因为这样可以锁定月供成本,将来更好地安排个人家庭的收支情况,不用为房贷利率变动而影响正常生活安排。

简单讲,对于借款人来说,如果现执行利率比LPR高,未来LPR上升时,加减点方式更有利;LPR下降时,浮动倍数方式更有利。如果现执行利率比LPR低,则未来LPR上升时,浮动倍数方式更有利;LPR下降时,加减点方式更有利。如果现执行利率等于LPR,则两种方式没有区别。对银行的影响与上述情况相反。

两种转换方式各有优势,具体如何选择取决于您自己的判断,特别是对未来利率走势的判断。如果您认为未来LPR会下降,那么转换为参考LPR定价会更好;如果认为未来LPR可能上升,那么转换为固定利率就会有优势。

举个例子,如果您目前的个人房贷利率是在5年期贷款基准利率上打9折,那么按照目前5年期贷款基准利率计算,您的实际执行利率水平为4.41%(=4.9%×0.9)。根据人民银行〔2019〕30号公告,个人房贷转换前后利率水平保持不变。

1.如果您选择转为固定利率,那么您的个人房贷在整个合同剩余期限内,都将执行4.41%这个利率。

2.如果您选择转为参考LPR定价,您的个人房贷利率水平将按照“5年期以上LPR+(-0.39%)”确定。其中,-0.39是固定加点点差,根据当前实际执行利率(4.41%)与2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)之间的差确定。

转换后到第一个重定价日前,您的房贷利率还是4.41%,但计算方式变成了“LPR4.8%+(-0.39%)”;从第一个重定价日起,您的房贷利率就会变成“当时最新的5年期LPR+(-0.39%)”;以后每个重定价日都以此类推。

对比上述方式,很明显,如果您判断未来5年期以上LPR+(-0.39%)4.41%,即5年期以上LPR4.41%+0.39%=4.8%,也就是说未来的LPR比4.8%高,就可选择第1种;反之,如果您判断未来LPR比4.8%低,就可选择第2种。

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