1 购买保险前
求人不如求己，看赵先森用下面这篇文章教会大家买（卖）保险。
经常有朋友问，这款保险产品怎么样，我应该买什么产品等等。这是这些问题是没有标准答案的，每个客户他的各方面条件都有差异，好的保险方案必然是量身定做的，跟风买的产品未必最适合自己。但是有多少客户会无保留的告诉经纪人或者代理人所有家庭情况呢？针对这个情况，我专门列了个表，根据不同的情况，让客户自己做保障计划。有了计划再针对性的选产品就很容易了。
今天赵先森根据这张风险自核表结合虚拟的案例，来教会大家如何进行保险配置。
一、家庭状况分析
在谈具体方案之前，我们先看一看虚构的A家庭的基本情况：
A家庭基本信息：
- 家庭成员：夫妻二人，先生29岁，太太25岁，女孩0岁。
- 双方家庭：先生父母皆有社保，有固定退休工资，只有一个独生儿子。太太父母皆有农保，无养老，个体户，收入尚可。小舅子已婚已育，个体户，夫妻双方皆有农保。（社保是基础，必备）
- 身体状况：先生不抽烟不喝酒，但工作时间长，用脑频繁，缺乏锻炼，身体一直处于亚健康状态，无住院及大病史。太太长期久坐，同样缺乏锻炼，亚健康，无住院及大病史。先生父亲身体健康，不抽烟不喝酒无病史，母亲甲癌治愈，拒保体。太太父亲身体健康，喝酒抽烟，母亲N次住院史，拒保体。
- 交通工具：夫妻双方都不开车，上班乘坐公共交通或者班车，几乎不出差。
- 工资收入：先生太太合计年收入15万，各7.5万，太太收入稳定，未来浮动不大，先生收入可能大幅上涨
- 理财存款：有20万定期理财（偏稳健，风险小）。
- 其他收入：0。
- 支出情况：目前一年开支4万（无过度消费习惯），小孩子支出3万。
- 负债情况：房贷100万/25年，每年还贷4万（虚构负债，方便参考)
- 未来消费：未来小孩上学的支出，无就读私立学校和出国打算。
- 过往保障：过去没有买过商业保险，单位没有团险。都只有社保。
- 保险预算：准备用年收入的10%进行全家的保险配置。
通过基本情况我们可以看到，A家庭是典型的二线城市单独家庭，夫妻双方未来需要承担部分太太父母的养老责任。先生太太收入属于中上等，且处于事业上升期，收入分配也很合理（日常支出和投资负债占比70%，储蓄20%，保险10%），一切看起来都是刚刚好，但同时也很脆弱，需要关注以下风险：
- 重疾风险：主要关注治疗费用、生病期间无法工作导致的收入损失，以及治疗之后疗养费用支出。
- 身故风险：由于疾病或者意外身故，不仅家庭要偿还高额的房贷，而且子女和父母的赡养问题也要考虑。避免人不在了，债务还在的问题。
- 意外风险：意外的发生不以人的意志为转移，所以要做好意外风险的保障。由于先生从事脑力劳动，工作时间长，容易用脑过度，所以需要附带猝死责任的意外险。
- 医疗风险：由于罹患疾病，而产生大额的医疗费用支出。
在这种情况下，建议：重点是确保夫妻二人的赚钱能力，建立风险杠杆账户，将重疾、身故带来的家庭经济损失转嫁给保险公司。
二、如何根据上述条件买保险？
基于上面的规划，考虑到未来还存在子女教育、赡养老人等支出，期望用年收入的10%左右进行保险规划，确保家庭风险的全面覆盖。
赵先森这个方案主要采用消费型的产品来实现，话不多说，点击大图查看方案：
具体规划思路：
本着先大人后小孩的原则，确保大人的保障和保额足够高，大人采用纯重疾险和定期寿险搭配，孩子采用消费型的重疾险。
夫妇保障具体如下：
- 意外身故：100万+150万=250万（先生）【每年递减6万保额】意外全残 50万+50万=100万（太太）
- 猝死保障：150万+50万=200万（先生） 【每年递减6万保额】
- 重疾保障：各100万
- 医疗保障：各301万（癌症601万）
- 意外医疗：5万（先生）/1万（太太）【皆为社保范围内】
具体产品选择：
- 重疾险：采用消费型昆仑健康保和不含轻症的百年康惠保，保障到70岁，100万保额，轻症保障全面，30年缴费。拉长缴费时间，降低了缴费压力，杠杆更高。孩子采用消费型的重疾险，交25年保25年的大黄蜂加国华30年定期重疾组合， 重疾保额为140万。
- 定期寿险：采用唐僧保定期寿险和中荷房贷保减额寿险，共200万保额已经覆盖了家庭的房贷加责任，而且考虑了身故之后儿女教育赡养老人的责任。房贷保可以在适当时候选择退保。
- 医疗险：采用了目前主流的百万医疗险，并且搭配了1万住院0免赔的产品，无缝地进行了衔接和覆盖。目前尊享ｅ生旗舰版加10元可以报销质子重离子治疗费用。
整个方案的优势：
- 保费压力低：每年仅需要15501元即可获得足够的保障
- 保障足够：整个方案涵盖重疾、定寿、医疗、意外，整体保障非常全面，而且保额很高即使经过几十年的通货膨胀也是足够的。
- 多次赔付：由于重疾险和定期寿险是分开的2个产品，如果先罹患重疾后身故，和传统的终身型重疾险相比，可以获得2次赔付。
整个方案的劣势：
- 定寿保障时间短：定期寿险只保障到55岁和60岁，60岁退休之后疾病身故是没有保障的，不过个人觉得问题不大，在这段时期已经还完了债务，且退休后本来就没有太多家庭责任了。
- 儿童保障时间短：儿童产品采用了定期重疾险，交30年保障30年，虽然极大的降低了缴费压力，但是存在孩子30岁前罹患某些疾病（非重疾，比如乙肝、糖尿病等），导致30年后满期后，购买其他重疾险可能存在一些障碍问题。
这种方案的设计，兼顾了保障和性价比，而且预算大幅降低。可以先通过这种方案获得基础保障，随着年龄和收入的增长，过几年重新对保险组合进行检视，后续在进行加保和调整。大家可以参考此方案和风险自核表自己给自己设计方案。
