0.写在前面
这一段时间以来，在各大论坛潜水以及与身边朋友的交流过程中，发现很多人是有保险需求的，但是买保险的方式往往都是来自亲戚朋友的洗脑和外边业务员的推销，买之前或是因为危机感或是因为对子女的爱，感觉自己的家庭是非常需要一份保险的，但是买完后仔细想想，除了是哪个保险公司买的，产品叫什么名字，一年要交多少钱之外，其他的比如保障内容是什么，保额够不够，这个产品到底有没有用都不太清楚。
本人是某保险经纪公司的经纪人，正好1年前给自己和家人都配置齐全了保险，对自己配置的方案优质程度还是很有信心的，因此来这里给大家做个分享。出于对帖子篇幅的考虑，今天就主要写写我是怎么给自己配置保险的，后面如果有时间再写写如何给媳妇儿还有儿子买的。
如果已经买了保险的朋友们可以跟我的对比参考一下看看自己买的如何，也可以回帖说说自己是怎么买的，买了哪些产品，我来给看看哪里是否还有问题，没有买的朋友们也可以借鉴一下，同时也欢迎同业进来交流。
1.一些看起来没用，但实际上很重要的话
首先，在下定决心买保险之前，一定要明确两点：
（1）保险是一个工具，一个解决问题的工具。
（2）买保险就是要解决实际问题，而不是买安慰。
很多人在孩子出生后就开始有了给孩子买保险的打算，很多是看到身边周围的人买了，所以不管出于什么需要我也应该买，但又不知道应该买什么，怎么买，或者干脆就跟别人买一样的。
那么在你有买保险的想法，但又不知道该怎么买的时候，可以试着在睡觉前，认真地问一下自己：打算通过保险解决什么问题。明确了自己的实际需求以后，再根据具体情况配置对应的保险产品基本就八九不离十了，既能解决问题，也不会多花冤枉钱。
2.我的基本情况和主要需求
我自己的基本情况：28岁男性(去年买保险时的年龄)，事业单位上班，有社保和养老，年收入18万左右，比较稳定，家里有一套房，还有100多万的房贷，没有车，存款不太多，基本够家庭两年生活开支，有一个男宝宝，今年2岁。身体还算比较健康，大毛病没有，小毛病有一些，比如近几年的体检报告就显示有一点点甲状腺结节(结节这个问题在重疾险和医疗险投保中非常敏感，下文具体说)。
首先，我想到的是需要一份保险来解决我未来的大病风险，如果不幸得了大病，保险能够解决我的治疗费用、康复费用、家庭生活开支、孩子的教育费用来源的问题，我可不想我倒下了以后，儿子上不起辅导班，家里生活都成问题了。
然后是生病就医的问题，我平常就是公立三甲医院，但面临两个问题，一个是号不好挂，第二个是公立医院人太多，每次去排队太长人巨耗费时间太多，如果保险能帮我解决号难挂，不用排队就医的问题就好了。
第三个是防范意外风险，我的工作性质基本上以坐办公室为主，但1年也有个七八次的出差，出差一般都是以飞机为主。另外，基本每个周末，节假日都要游玩或者回老家，公交、出租、飞机、火车都有，希望保险能帮我解决百万以上的意外身价保障和一些小意外造成的医疗费用保障。
最后，就是房贷100多万，剩余还款期限28年。还需要保险帮我解决身后不会给家里人留下一屁股债的问题。
以上就是我在买保险前的最关心的四个问题，需要保险来帮我解决。当然了，对于工薪阶层来说，性价比是第一位的，在解决我的问题的同时价格要合理，控制在我的预算之内。整套方案我的预算是不超过我的年收入的10%，即控制在1.8万以内。
3.产品选择思路
首先是重疾险。重疾险从保障期限来说分为定期型和终身型两类。定期型产品一般保障至70岁，终身型产品种类较多，又分是否多次赔付，轻症重症是否分组，癌症是否多次赔付等，当然保障责任越多，保障条款越优厚，费用自然越高。
对于我个人来说，我倾向于在家庭主要经济责任期加大保障，但又希望在70岁以后也有一定的保障，并且希望假如得过一次重疾仍然还有保障，再结合保费预算，所以我的选择是定期加终身重疾险的产品组合，即一款保障至70岁的定期消费型重疾险搭配一款保障至终身的多次赔付型重疾险组合，保额各50万，能够保证我在70岁之前能够有至少100万的保额，70岁以后也有50万的保障，同时赔过一次重疾以后还能继续保有重疾的保障。
具体产品选择方面，传统老五家(平安、国寿、太平洋、泰康、新华)的产品我是不考虑的，因为我自己是业内人士，他们的产品是否优质，条款是否厚道，价格是否合理我还是很清楚的。(关于现在大家很关心的XX福，后面有时间的话我会专门写一篇对比文章来进行拆解说明)
定期型重疾险现在市面上有几个网红款，弘康、百年人寿、昆仑健康等都不错，保障责任基本没差别，价格也差不多，无非就是重疾轻症种类多几种少几种的问题，这些不是选择的重点，重点是看公司服务以及是否提供智能核保或者线下人工核保，这样非标体才能投保，因为我们有专门的弘康公司服务群，投保、理赔都能直接咨询保险公司。而且我的体检报告显示有一点点甲状腺结节，线上核保通不过，而我又想以标体投保，只能选择有线下核保功能的弘康了，所以定期重疾我就选了弘康，保障至70岁，50万保额，30年缴费，年缴保费3200元。
终身型重疾险有华夏、天安等一些二线中资公司，以及工银安盛、同方全球、中英人寿等合资公司的。其实天安的终身多次赔付型重疾险相当不错，价格也合理，但对于二线中资公司的服务始终有点不放心，所以还是准备选择合资公司。合资公司里工银安盛、同方全球、中英人寿的终身重疾险产品相当优质，但中英人寿轻重疾不分组，价格有点超出预算，同方全球只能20年缴费，所以最后终身型重疾险选择了工银安盛，50万保额，30年缴费，年缴费8550元。
这样，我的重疾险就是保障至70岁的弘康重疾和保障终身的工银安盛重疾，保额各50万，30年缴费，每年保费11750元，70岁前100万保额，70岁后50万保额，轻重症能各赔3次。
然后是医疗险。现阶段的医疗险，最网红的就是以平安e生保为代表的百万医疗，每年1万的免赔额，100-300万的住院额度，价格非常便宜，但它解决不了我的问题，所以不考虑。考虑到我对于就医环境的需求以及预算，我给自己买的是复星联合乐健一生，它是现阶段含有门诊责任，带有公立医院特需部、国际部的保障责任最具性价比的一款产品。我给自己选择的是含有1万门诊额度，100万的住院额度(0免赔)，支持全国二级以上公立医院特需部及国际部。100%报销，含自费药和进口药这些就更不必说了，一年保费2300元。
关于医疗险再多说几句，除了低端的百万医疗和中端的乐健一生以外，还有以MSH，BUPA为代表的高端医疗保险，公立医院特需、国际部自然不在话下，还包含和睦家、美中宜和等私立医院以及一些昂贵医院的责任，并且都有直付功能，就是说每次就医不用带现金就可以直接入住，就医体验相当棒。当然了，保费自然很高，医疗险就是一个丰俭由人的产品，看自己的预算和选择了。
第三是意外险。意外险的选择就比较简单了，对于家庭支柱来说，主要看保额，保额要做足，另外一个方面就是意外医疗的责任了，选择含有自费药责任的产品绝对不会错。选择了两家综合意外险，身故保额在70-110万，每次3.5万的意外医疗，每年保费198+300=498元。
最后考虑到还有100多万的长期房贷，给自己再配置了保30年的减额定期寿险，额度150万，每年保费1300元。保障内容就是30年内如果我因为任何原因身故了，保险公司一次性赔付保额。减额定寿就是针对房贷的一种产品，保额随着时间增加逐渐减少，与房贷同步，保费便宜。
总结一下我的这一整套保险产品所能提供的保障内容：
(1)重疾险：弘康定期消费型重疾50万额度，50种重疾+15种轻症，重疾赔1次，轻症15万额度赔2次(不占用重疾额度)，保障到70岁，30年缴费，每年保费3200元;
工银安盛终身重疾险50万保额，80种重疾+30种轻症，各赔3次，轻症每次10万，身故赔保额，30年缴费，每年保费8550元;
(2)医疗险：复星联合乐健一生：包含全国二级以上所有公立医院每年1万元门诊额度，100万元的特需部国际部住院额度，0免赔，100%报销，含自费药和进口药，还带有就医绿色通道服务，每年保费2300元;
(3)意外险：选择史带财险的30万元额度的意外险和安心财险的一款意外险，1年1缴，带有70-110万元的身故保额，每次3.5万的意外医疗(含自费，不限报销比例)，每天300-600元的住院医疗津贴，每年保费498元;
(4)定期寿险：选择了中荷人寿的一款定期减额寿险，初始保额150万，保障30年，每年保额递减5万，第30年的时候保额为0，每年保费1300元。
总保费一年15850元，没有超过1.8万元的预算。
4.保障方案检视——是否解决了我的需求
最后一个部分，说一说上面我搭配的产品保障方案是如何解决我的需求的。
首先，在整个的保障方案期间，门诊就医的费用可以全部报销，而且不限社保用药限制，自费药，进口药随便用，无论是因为意外引起的门诊医疗还是平时的小病门诊;住院可以享有绿色通道服务，无需排队，抢号，直接入住公立医院特需部或者国际部;
然后是重疾补偿，如果70岁前我得了癌症、脑中风或者心梗之类的重大疾病，失去了工作能力，保险公司能够一次性赔付我100万，相当于我5年左右的工资收入，至少在5年内不会因为没有工作收入影响家庭的生活质量、孩子的教育费用以及房贷的偿还;而且赔付过后，剩下的岁月中仍然还保有2次重大疾病50万保额的保障。
第三是身故补偿，如果因为意外身故了，保险公司能够一次性赔偿我至少120-310万(身故的越早，减额定寿赔的越多)，除了覆盖房贷以外，还给家人留下了足够保持一定的生活水平的资产;如果因为急性心梗等疾病身故了，保险公司能够一次性赔偿我至少50-200万，房贷的偿还不用担心，至少还有五六十万元留给家人，也足够解决我的身后事了。
总的来说，我的这套保障方案的特点，就是把一款完整保障方案里的重疾、医疗、意外分开在不同的保险公司购买，分别挑选出每个险种里最能解决我需求同时也具有性价比的优质产品，以获取到目前能够拿到的最大利益，这个保障利益不是任何一家保险公司能在这个保费水平里能够单独提供出来的。
希望这些内容能够帮助到目前有需要的朋友们吧。
