“不要把鸡蛋放在同一个篮子里面”，尽量将投资风险分散在几个不同的投资领域以便互补。4321法则，又称为4321家庭理财法则，即将收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买人寿保险。也就是说家庭保险“双十”法则，保险额度为家庭年收入的十倍最恰当，总保费支出为家庭年收入的10%最适宜。
在购买保险时，首先考虑家庭经济收入是否稳定;其次有没有负债，比如房贷、车贷、子女教育。对一个有负债的家庭来讲，你应该知道负债是多少，购买保险时保障金额必须大于这个缺口，因为要通过购买保险的手段来转移风险。
下面运用家庭保险“双十”法则：保险金额=家庭年收入×10，年交保费=家庭年收入×10%来进行分析。
假设李先生年收入为8万元，李太太年收入4万元，家庭总收入是12万元。家庭财务开支状况，有一个6岁的孩子在上学，一年学费和零花钱大约2万元，有一辆小轿车全额付清，一年的保险费、养路费、燃油费……一年大约1.5万元，房子为分期付款，首期已付20万元，还有30万元需15年按揭还款，每年2万元按揭还款，全家生活费、包括乱七八糟开支，大约3.5万元，一年要开支9万元左右，结余3万元。
(1)如果按保费计算：8000～10 000元购买保险较为合适，这样不会影响家庭正常生活。
(2)按保额计算：保险保障金额应在50～100万元，多购意外保险或定期寿险，保费相当便宜。为什么要这样设计?首先要把30万房贷考虑进去，如果风险发生，房子要交的钱有了，家人生活不会困难。
这种计算方法也不是绝对的，要从被保险人的实际利益与需要出发，保险也不是一次性到位，随着家庭经济收入增加，可以再进行补充，同时对低收入家庭来讲，应该购买意外保险或定期寿险，用较少的钱获得较高的保障。
保险不能改变我们的生活，但可以防止我们的生活被改变！
