“从此我们有了一毛钱的关系”。
10月16日，支付宝页面公告栏多了一则产品的推广，“相互保” 。如果说保险行业有哪些网红级保险产品，众安的尊享e生当仁不让，现在则又多了一款现象级产品“相互保”。
据观察，截至10月28日，已经有超过1300万人加入相互保大病互助计划。这个速度对于传统险企来说，简直可望而不可及!
相互保，其实不能简单地算作是支付宝推出的保险产品，它是蚂蚁保险、信美人寿相互保险社联手面向蚂蚁会员推出的互助型产品，以期实现大病保障低门槛以及互助共济。对于用户来说，简单直接的四个特征：0元加入、覆盖99+种大病、众人分摊、保障金额最高30万。
和传统的保险产品相比，这款不需要提前缴纳保费的产品，似乎有很多优势，究竟该如何玩转这款产品?买了这款产品还需要其他传统保险产品吗?
仔仔细细看了所有合同和注意事项，了解了一下下。
谁可以买?
第一， 芝麻信用分在650及以上的用户，年龄在18岁至59岁，算是从优质人群中筛出来了一些投保者，避免道德风险和欺诈风险。
第二， 满足健康告知情况。看条款，基本是你之前没有得过大病，没单次理赔超过2万，两年内没连续吃过1个月药，再去除一些既往疾病等等。
第三， 确认无误后，同意协议加入即可。
保险协议仔细看
先说个大概：这款产品的逻辑在于，加入者(传统的投保者)并没有和保险公司约定好固定的保险费用，而是约定好一个规则，即未来的你需要在每个月的14号、28号，缴纳管理费用、分摊金额。
那你得到什么呢?如果你发生了这款产品规定的那些重疾，39岁以下的可以拿30万元保障，40至59岁的可以拿10万元保障。这钱从哪里来?就是上面所说的分摊金额。
具体来说，我们每个人每个月要被扣多少钱?有个公式：(保障金+管理费)/分摊成员数。
保障金就是这段期间患病成员总共需要的钱，管理费是这些钱乘以10%，分摊成员数是指公式时有多少人是互助成员。
信美会自己算好之后，每个月的14号、28号从你支付宝账户里扣除掉。但是他们保证，你为每一个出险成员分摊的钱不超过0.1元，不足0.1元的按0.1元收取。假如下个月14号，有50个成员患病了需要大家的帮助，那我分摊的金额应该是不超过5块钱。
会不会出现一种情况，就是患病的人实在太多了，大家分摊金额都满足不了保障了。这就是保险公司要做的事情了，大数法则下如何控制赔付率。所以，按照他们的保险协议，如果相互保运营3个月成员数少于330万，这个机制就停止了。
现在已经都1300多万了，相互保运行下去是没问题了，但是预计到时候赔付争议不会少。毕竟，什么情况该赔付，什么时候不赔付，简直就是保险公司理赔灾难史。
要不要买?是否划算?
如果你没有买过重疾险，可以考虑凑个热闹，反正你没有提前缴纳巨额保费，在平台可以随时退保，不会出现传统保险公司退保难的问题。
对于20多岁的年轻人来说，每年一次性缴纳几千的保费，买一个几十万保额的重疾险，负担太重了，相互保如果最终一年扣除200块，就当拿一只口红买了个安心。对于有孩子的30多岁的人群，这款产品算是便宜了，毕竟还可以直接带着孩子加入。
但是想得这款产品中所囊括的疾病，也不是那么容易的，宣传中所说的99中疾病，很多时候都加了特别特别罕见的病种，可能你都没听说过。
是否划算?其实买保险一直都不能用是否划算来定义，保险总归是对未来风险以及不确定性的一种补偿机制。如果你确定自己在得病的时候，是能支付起费用的话，有时候保险就没那么有必要了。
