导读：
① 房价高企，因家庭财富集中在住房，分摊房屋面临的潜在风险比以往任何时候都更有必要;
② 从全国财险市场来看，家财险目前所占保费比重仅1%左右，投保率不到5%;
③ 家财险保障范围和购买渠道。
新中国成立后，第一家开业的保险公司是中国人民保险，主要运营财产险类业务，从这个角度来看，我国保险业的兴起，始于财产险业务的发展。
从2004年财险保费收入首次突破1000亿元，到2017年保费收入到达10541.38亿元，我国财险业务规模多年保持10%的高速增长，包括企财险、车险、货运险和责任险在内的大项，发展迅猛，但是家财险却是常衰不盛。
数据统计，家财险整体规模小，在全国财险市场总体保费中所占比重还不到1%，投保率不到5%(即100个家庭里面，持有家财险保单的仅有5户)，而发达国家家财险投保率一般都在70%以上。
随着房价高企，许多家庭的财富集中在住房上，且不少还有银行贷款，现在分摊房屋潜在风险变得比以往任何时候都更有必要。
家财险保什么
虽然我国有14亿人口、3亿个家庭，给家财险提供了广阔的市场前景，然而由于此类业务过于分散，单体保费小，前期运营成本高，财险公司现有的营销模式大多不重视家财险的展业，宣传也就不充分。看到此文的朋友中，估计极少人了解家财险的具体保障内容。
保险方案分主险和附加险，主险保障内容如下(依人保财险2012款条款约定举例)：
*房屋及其室内附属设备(水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气等)
*室内装潢
*室内财产
要注意的是，主险约定了不可投保财物，包括金银珠宝、首饰、古玩字画、艺术品、现金票证等在内，出险后无法予以赔付。
主险保障的责任包括：
*火灾、爆炸
*雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷
*飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌
下表是某沿海城市财产险公司2018年度家财险赔付数据：
受“山竹”台风影响，2018年台风案件数量激增，其次是水管爆裂。
需要注意的是，水管爆裂和盗窃作为家财险中较为常见的出险原因，并非主险条款承保范围，需要扩展投保相应的附加险条款。
家财险怎么买
以往购买保险需要到门店咨询并提供相关凭据，流程繁琐，加上家财险推广一般，经纪代理渠道资源投入较少。
现在随着网络的发展，各大财险公司官网(人保、平安、太保等)和第三方网络平台(慧择、沃保、向日葵等)均提供了简便的购买渠道，且可自由选择相应的保额和投保项目。
房屋完全灭失的概率极小，从上面家财险已决案件数据来看，最高一笔赔付8万元，平均每个案件损失在6000元。
由于现在各保险公司在家财险赔偿上大多采取第一危险赔偿方式，即在投保金额范围内，损失多少，赔偿多少。如不考虑极端事件的发生，看数据的话，上图中经济型投保方案也就足够了，而相对应的保费，每年才200元不到。
结语
写到这儿，刚好有位办公室的同事房屋发生了火灾事故，除了自身损失外，还造成隔壁邻居家受损，同时小孩也在火灾中受伤，他来咨询相关赔付问题。交流下来，除了感叹有保险解决不少糟心事儿外，又吐槽了下保障的方案还是太局限，比如为啥家财险就没有类似车上人员责任险的条款可选。
虽然家财险保费分散，推广起来“性价比”低，前期投入和产出可能不尽人意，但是从履行社会责任，保障民生发展的角度来看，保险公司理应集合更多的资源在此险种之上。
街道整合推广，寻求政府补贴，可想的法子很多。阿凯认为，通过提高运营效率，研究更贴近生活的保障方案，全国3亿个家庭，财险公司是时候行动起来了。
当然，现在购买家财险如此便捷，我们自己分摊风险的意识要增强才最重要。
