答应了大家许久的养老金，今天来交作业。
1.讲真，小编以前看不起养老金那点儿收益。
但在经历过p2p暴雷，股市涨涨跌跌跌，创新性银行存款降利率后，越来越发现年金险的好。
没办法，不得不向经济形势低头。
一个好的养老金，要具备这些品质：
A.够稳，够简单
要保本保息，有足够的确定性。
保障责任也要简单，普通人能看懂。
我不喜欢带分红责任和万能账户的年金险，设计太复杂，看起来收益很高，但并不是保证收益。
B.要可以领终身
要保证活多久，就可以领多久。
最好可以月领，就像领工资一样，比较有安全感。
C.收益率要高
目前监管给年金险设置的最高预定利率是4.025%，
如果养老金的实际收益率IRR能达到4%，或者接近，就非常值得买。
低于3%就没必要考虑了…
基于此，小编给大家找到了两个养老金：弘康相伴一生年金险和复星保德信星享福年金险，他们同时满足：产品设计简单，可以终身领取，保本保息，并且实际收益率能达到4%左右。
2.具体如下：
两个年金险，起投额都不高为1000到5000块。
不要觉得不稀奇，以往在银行买养老金，没个几十万上百万，人家都不太爱搭理你。
信美相互有一个互信一生年金险，和这两个收益率差不多。
算是养老年金险的TOP3，但是起投额100万，也就…只能看看了。
除了门槛低，这俩年金险购买方式也灵活。
可以自己选交多少年，怎么交，从多少岁开始领取。
如果还没到领取日就身故，那么退还所交保费或现金价值较大者。
两者的设计都比较简单，但也有明显的差异。
弘康相伴一生含有身故责任，除了活着的时候给你发养老金，死了也赔付一笔钱。
假设小明从30岁开始投，每年投10万，投20年，他选择从60岁开始领取，则每年可领取21万5800块。
如果按月领取(为年金*8.5%)，每月领取18343块。
他可以一直领取，领取到死，死了之后保险公司还会赔偿一笔身故金。
假设小明85岁身故，则他领取了25年年金，合计领取：539万5000块(按年算)，另外还有身故保险金：283万3800块，总共领取的钱，为总保费的4.1144倍，实际收益率IRR为3.99%;如果活得更长一些，领取的年金越多，但身故保险金会降低。
譬如90岁身故，则身故保险金为247万3000块，所以活得越长，整体的IRR变化并不大。
从85岁到90岁，IRR只从3.99%上升到了4.04%。
我还算了弘康相伴一生，一次性缴费和五年缴费的IRR，
30岁交，60岁领取，85岁身故，也都在4%以上。
长期来看，持续55年的年化复利能达到4%，算是非常可观了。
弘康相伴一生，就适合那种想给自己养老，又想死了给孩子留一笔钱的人儿买。
3.但小编就想养老，就想活着的时候自己多领取一些，死了不必留钱。
我就会更喜欢复星星享福。
他没有身故责任，活着就可以领取更多。
看表格你会发现，小明同样交20年，每年10万，到60岁领取。
弘康相伴一生可以领18300一个月，复星星享福可以领21250一个月。
一个月多了近3000块。
但他设计了一个最低20年/25年的保证领取年金。
买的时候，可以自己选，相当于一个保底收益。
啥意思呢?
假设小明选保证领取20年，60岁开始领取年金，
那么就算他60岁后立马就挂了，也会给他至80岁的年金。
相当于给大家吃一颗定心丸，不至于年金没拿到，死了就亏了。
如果小明不挂，他还是可以终身长长久久地领取年金，只是超过80岁，死了就没有额外的赔付了。
因为有一个保底的最低收益，所以前期，85岁前，复星星享福的收益没有弘康高。
同样的条件，假设85岁身故，他的IRR为3.68%。
根据2017年的数据，国人的平均寿命是76岁。
随着医疗和生活水平提高，寿命会不断提升。
所以文中的收益率计算，都是按85岁，算是将来平均的寿命预估。
如果你足够长寿，超过85岁，那么收益率就会更高。
到90岁，复星星享福IRR达到4%。
到105岁，IRR达到4.47%，已经超过预定利率4.025%。
所以，复星星享福是非常标准和纯正的年金险。
可以分散长寿风险，你不用怕自己活太久了，没人管。
只要你活着，就有钱可领，活得足够久，就可以薅保险公司羊毛…
小结：
如果你想养老，也希望身故给家人留一笔钱，或者对自己的寿命预估较低，那么买弘康相伴一生比较好。
如果你想活着多领取一些钱，那么可以买复星星享福年金险。
小编自己是打算买后者。
我外婆刚过了90岁生日，还很硬朗，我曾祖父活到了92岁，感觉我家有长寿基因呢…
具体购买建议：
两个年金险，不管怎么交费，IRR差别都不大。
所以想怎么交都可以。
文中我是按每月领取大概2万块，倒推的前期投入。
假设你现在30岁，希望60岁后，可以每月领取2万块养老金，
你就得从现在开始每年投入10万，投20年，按月交就是每月约8300块。
如果你的期望值是60岁后，每月领取1万工资，那么按比例算：现在每年得投入5万块，就是每月存个4200块。
