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为了让大家更好的了解保险。老白整理了一篇保险基础科普文，跟大家聊聊保险的类型，以及该如何买保险。
目前市面上比较常见，也是大家需求较高的保险，按保障性质主要有以下几类：
一是以身故/全残保障为主的寿险。如定期寿险、终身寿险、生死两全险等；
二是以疾病、意外伤害等人身健康保障为主的健康险。如重疾险、医疗险、意外险等；
三是以个人或家庭财物，如房产、手机、汽车等为主的财产险。及其他类型的保险产品。
这三类保险中，老白认为健康险最重要，应作为主要险种优先配置，然后考虑寿险和财产险等。
道理很简单，健康问题是一个人一生中会面临的主要风险。疾病或重大意外的治疗费用，及治疗期间的其他花费，少则几十万，多则上百万对大多数普通家庭来讲，相当昂贵，因病致贫的案例不在少数。
而购买一份健康险，可以最大限度降低疾病或意外对家庭操作的经济冲击，所以老白认为健康险应优先配置。
不过，健康险虽然有配置的必要性，但作为一种消费行为，还是要注重产品(保险)性价比和个人需求，切不可盲目购买。
这篇文章，老白就主要跟大家聊聊「健康险怎么选」。
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目前，健康险主要包含商业健康险、社会医疗保险和收入保障金保险等。
社会医疗保险(医保)多指国家设立的保险基金，如医保，可对部分医疗支出进行报销。
收入保障金保险也是由国家主导的保障基金，主要对因病，或意外导致收入减少的损失进行补偿。
医保和收入保障金保险则是由政府主导的社会保险，旨在解决基础保障问题。保障效力较商业保险低很多，但保费便宜，投保门槛低。
商业健康险主要以疾病或意外发生为给付条件，如重疾险、医疗险、意外险等。保险公司收取保费后，承担保障责任，属于个人消费行为。价格比医保贵很多，但保障效力高，投保方式灵活。
在配置选择上，社会保险一定要有，除了保障作用，还有其他价值。在此基础上，可以补充商业险，增加抗风险能力。
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下面主要来看健康险。
在健康险选择上，按赔付方式可以分为给付型、补偿型和津贴型三类。
首先是给付型健康险
指投保人满足保险合同的约定条款时，一旦出险，保险公司直接给付保险金。目的在于降低意外对投保人造成的财物损失，实用性很强。
这类险种主要指保重大疾病的重疾险，也是大家首要配置的险种。
在重疾险的选择上，主要看疾病覆盖范围是否广泛，赔付额度的多寡，以及产品设计和保费是否合理。
重疾险的保额，没有固定标准。一般在投保人年收入5倍以上即可。比如老白个人年收入10万，那么每年需要50万重疾保额。
当然，这并非金规戒律。保额多寡，还得看个人需求和个人能负担的保费成本。目前国内重疾险最高保额在50万左右，基本够用。如果想增加保障，可以同时购买多份重疾险。
不过，保额越高、保障期越长、年龄越大，保费就越贵。30岁投保，每年保费6000-8000元不等(根据缴费周期而定)，而且得连续缴纳几年到几十年。
所以刚参加工作的年轻人，如果一份重疾险会给你带来较大的财务压力，老白不太建议购买，以免得不偿失。建议30岁左右再考虑，这时候有一定经济实力，保费也不会太贵。
另外，超过55岁就很难买重疾险了。即便能买，保额也很低，所以要趁早投保。
至于孩子，应给大人投保后，再作考虑。产品选择上，一定要选含少儿重疾较多的产品。老白整理了一份《25种高发重疾和16种高发少儿重疾表》，供大家参考。
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关于具体重疾险产品，老白会在今后的文章提到。
然后是补偿型健康险
也叫报销型保险，目前大部分医疗险(包括医保和商业医疗)，及意外险属于此类。目的在于降低投保人的医疗费用支出。
主要对因疾病或意外产生的医疗费用进行报销，花多少，报多少。不会像重疾险一样，给付保险金。
举个例子，比如老白因车祸住院，属于意外伤害，医疗费用共计8万，医保报销了3万，还需自担5万。若老白提前购买了意外伤害险，自费的5万，在扣除免赔额后，将由保险公司来出。当然，前提是合同约定的赔付金额大于或等于5万。
这类保险多为一年一保的短期险种，因此保费比给付型保险要便宜不少。
不过，这类保险虽然价格便宜，投保灵活，但保障周期短，存在停售风险。性价比越高，停售风险越大，因为保险公司负担的风险成本越高。
加上这类保险只对实际支出的医疗费用进行报销，适合作为重疾险、医保等产品的补充，不适合充当主要险种。
另外，因健康问题，或年龄太大无法投保重疾险的，一般也无法投保医疗险。这种情况下可以考虑医疗防癌险。也是报销型，但核保宽松，糖尿病、甲状腺患者都能投保。
最后是津贴型健康险
指依据保险合同，保险公司按治疗次数、住院天数或医疗项目向投保人支付津贴，一般保额较低，一年几千到几万不等。报销周期多以日为单位，但不会对医疗费用进行报销，更不会直接给付保险金。
这类保险比较适合常患小病，或者存在住院需求的人。治疗天数越多，享受的津贴也就越多。
很多医疗险或意外险会附带津贴责任。当然，也可以单独购买这类保险，还能重复购买，重复享受津贴。
配置建议上，老白同样不推荐作为主要险种配置，因为保障效力太低。若购买的医疗险中含有津贴责任，大多数情况下，无需再单独购买。
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总结一下。
跟寿险等其他性质的保险相比，健康险应作为主要投保方向，可以降低疾病或意外造成的经济损失。
在健康险产品选择上，优先配置重疾险，有条件的一定要买医保。
医疗险、意外险、津贴险等主要起补充作用，可以对日常医疗支出进行报销。大家可根据自身需求，决定是否需要配置。
不过，老白还要强调两点：
一，不论是重疾险还是其他险种，在进行健康告知时，一定要如实回答。千万不要想着套路保险公司，以免得不偿失，留下黑名单，导致无法投保。
二，有医保的朋友也要记住，医保卡千万不要外借。因为别人用你的医保卡留下诊疗或买药记录，都会记录在你头上。
保险公司会对医保记录进行调查，若发现有购买激素类药品，以及其他疾病的诊疗记录，99%会影响你投保。
