由于个体的差异，我们每个人的风险都不同，风险发生的概率和事故造成的损失也有较大的差异。
保险公司经营风险，但不代表对所有风险来者不拒。
保险公司需要一种手段甄别不同的风险，对应的收取不同的费用或者干脆不允许投保。
这个手段我们就称之为“核保”。
核保是保险公司对投保人的投保申请进行核查、核定和选择风险的过程。
在参保前，保险公司进行核保，可以有效的降低保险公司的经营风险，防止欺诈和逆选择。
保险核保主要在“核”什么?
通常意义上，保险核保一般有三部分内容，被保险人的职业、被保险人的收入情况，以及被保险人的健康状况。
从事职业
保险公司或多或少对投保人和被保险人的职业有一些要求，对职业包含的范围越广，对购买保险的人来讲条件就越宽松。
保险一般会划分六类职业。风险越低的，等级越低，风险越高发生意外事故的几率就会越高，等级也会增加。
每个保险公司都会有对应的职业划分表，并且有些职业划分等级也并不相同。
比如A公司把地质勘探工程技术人员分为4级，B公司则分为3级或者5级。
一般保险条款中会有三种情况：
1-4类，属于低风险的职业类型，绝大多数保险都会包含。
5-6类，属于高风险的职业类型，有些保险就是针对特定人群的。
对职业不做限制，也就是1-6类，这样的保险是最宽泛的，对我们也是最有利的。
收入状况
作为工薪阶层收入的人，购买保险一般不会涉及到收入的问题。
但对于高净值客户，当所投保的保额特别高，每年需要缴纳的保费特别多时，比如年交保费100w，则保险公司会启动核保程序。
保险公司考虑你能否承担保费，也是提醒客户注意收入和保费支出平衡。
为了排除洗钱和恶意骗保的嫌疑，也会进行相关的调查，并要求提供收入证明的相关资料。
健康状况
在人身保险的核保工作中，最主要的内容还是核查被保险人的健康状况。
根据影响被保险人健康状况的因素，会进行如下几项的核查:
¶ 年龄和性别，不同年龄和性别所对应的风险是不同的，保险公司要承担的风险不同，所以对应的费率也存在差异。
¶ BMI,身体质量指数(Body Mass Index)是国际上常用的衡量人体肥胖程度和是否健康的重要标准，一般也作为保险公司核查的标准之一。
¶ 目前存在的疾病和曾经得过的疾病。
¶ 住院和服药的历史。
¶ 是否存在家族疾病史。
在核保工作中，对健康状况的核查是最严格也是最复杂的。上面提到的每一项展开来讲，都会涉及大量的医学知识。
在核保结束后，保险公司通常会给出是否同意投保的结果
标准体，正常投保。
非标准体
除外 对某项疾病不承担保险责任
加费 同意承保，但是需要额外增加费用
延期 暂时不能投保，过段时间再说
拒保 直接拒绝，不能投保
即便我们可能面临对不同的结果，甚至不能投保。但仍然要重视核保，并做到如实告知。
保险的核保越正规，理赔也越正规。当你很容易买到一份保单时，理赔就会出现困难。
客户失去对保险公司的信心也在于，营业员的不专业和宽松的核保程序，导致最后客户理赔困难。
