太平洋金福人生少儿版，是太平洋人寿推出的一款针对未成年人的终身寿险，其附加险为单次赔付型终身重疾险。产品形态算是少有的复杂，看似感觉很创新，实质为差异化设计让人无法分辨性价比。本篇把太平洋这款复杂到极致的，又超贵的重疾险拆分一下，看看是否贵得有道理，看看太平洋金福人生少儿版好不好。
一、产品形态与费率
优选保点评：
太平洋金福人生少儿版的产品形态属于非常传统的主险终身寿附加重大疾病责任的险种。在不同年龄段“赠送”的额外保障属于创新，对客户更友好。属于产品亮点。价格方面，太平洋这款相对于市场主流的含身故责任的单次赔付的重疾险，总体贵约70%，0岁50万保额，20年缴费，如果换成其他保障责任相当的产品，20年总保费能节省约7.5万。那么，下面要重点看看金福人生自带的创新保障是否值这7.5万的保费。
二、排坑
坑1——产品形态
太平洋这款产品，身故责任必须与重疾保障同时购买。身故责任与重疾保障共享身故责任的基本保额，且身故责任的基本保额必须大于身故责任。这意味着什么?举个例子：
金福人生少儿版50万保额的纯重疾险，如果可以不与终身寿险一起买，单独买这个重疾险的话每年保费是2850元，缴费期是20年。这样看还不错，但是你必须一年多花3366的保费去买，51万保额的终身寿，然后才有资格买这款重疾险。
花了两份的钱，买了终身寿险和重疾险，但是如果触发了重疾条款赔了50万，那么，身故责任只剩下1万，两者是共享保额，赔其一后同时终止保障。
也许会有人会说：“一生没病没灾，太平洋能赔51万啊!”
如果一个0岁宝宝一生没病没灾，把这20年多交的这个钱做一个3%的保守型投资。只要他活过了平均预期寿命，其总收益，大体上也超过50万了。详情见下表
如果你不买金福人生少儿版强制捆绑的终身寿险，把这笔钱换成3%的投资，90岁时能够得到72万元的回报。
坑2——贵
太平洋金福人生与产品形态类似的，主流高性价比产品相比，整体费率高约70%
坑3——“赠送”的额外责任。
之前曾经提供过一个方法来判断一份保险中的具体条款的性价比，也就是把不好直接比较价格的条款单独拿出来，寻找与这个条款责任最相近的保险计算价格。再进行比价。
用这个方法分析金福人生少儿版，用0岁男性，50万保额，20年交作例子。得出了如下结论：
1、18岁前少儿特疾100%额外赔付
目前市场上性价比较高的某保险在男性，0岁，五十万保额，交20年保30年时，少儿特疾100%额外赔付加少儿罕见疾病200%额外赔付时，其成本为：155元。
2、18至60岁重疾失能100%额外赔付
金福人生这个条款非常不好比较，要求是因重疾导致的失能，失能本身就是一个非常小概率事件，然后太平洋又在这个小概率事件之前又附加一个小概率事件，必须先发生重疾，然后导致的失能才能赔付。这还没完，条款中又加了一句：非意外导致的重疾。只能说这个条款是连环坑，而且是三连环。
我们用一款远大于金福人生少儿版这项失能保障的产品来做个参考。0岁投保50万保额终身重疾险，选择20年缴费，每年保费是1875元。这样的1875元带来的是无论疾病还是意外，只要是重大疾病就能赔50万，不用等到失能就可以赔50万。
3、61岁之后老年特殊重疾100%额外赔付
无论老年特殊重疾险有多少种，它都属于重大疾病的范畴内，这一项完全不用去考量了，上面第二条已经加了50万终身重疾险了。可以说是从0岁到100岁所有的重大疾病都额外赔付100%保额。也就是，说到顶了，太平洋金福人生少儿版的额外保障价值1875元。而和市场主流的含身故责任的单次赔付型保险比，金福人生少儿版贵了至少2500一年。
三、总结
1、优势：大品牌，线下机构多。附赠的条款在不介意价格的情况下有吸引力。
2、劣势：贵，产品形态僵硬且非常不友好，附赠的条款缺乏性价比。
四、写在最后
我们一向秉承一个观点：钱可以花，可以多花，但是也不能这样浪费，你有太平洋金福人生少儿版的保费，为什么不买100万甚至120万保额的终身重疾险呢?基于这样的观点，我们才会在浩如烟海的产品库中不厌其烦地寻找高性价比的产品，与此同时把时下热门的低性价比产品里的坑一一排除。不忘初心，方得始终，与诸君共勉。
