保险只有两不赔：这也不赔，那也不赔?扒一扒保险行业背后的秘密。
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保险和银行、证券，并称为金融界三驾“马车”。
在银行和证券交易所工作，理所当然的被认为是社会精英分子。
到了保险这，就成了一人卖保险，全家不要脸。
很多朋友买保险，都是因为听朋友说产品非常好，所以就投保了。
这是中国保险独有的“人情单”，一群不懂保险的线下代理人，将保险卖给了另一群不懂保险的亲戚。
结果过两年发现保费很贵，继续交下去负担不起，退保的话，能拿回来的钱也所剩无几。
至于自己是不是真的需要，保险到底能够起到什么作用，什么情况下才能理赔，往往是一头雾水。
甚至连具体是什么类型的保险都不知道。
等到真正出险时，就有了保险公司两不赔：这也不赔，那也不赔。
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另一方面，这锅得自媒体也得背。
重疾的范围和定义是保险公司和医学界联合制定的，权威性不必多说。
媒体上常看到的所谓“不赔”，要么是投保人隐瞒病情投保，要么是所患疾病没到“重疾”的程度，亦或是买了不适合自己的保险，占理的是保险公司那一方。
可悲的是，每次这些新闻经官媒客观、中立的报道出来，一些无良自媒体就开始高潮起来。
保险公司被钉在耻辱柱上，鞭挞了左八次右八次，如此轻松就能博人眼球、吸引流量的方式，何乐而不为呢?
好事不出门，坏事传千里。
本来国人对保险就没有什么好感，经此一闹，保险市场更加混乱。
那么，保险理赔到底难不难?
我在网上搜集了一份2019年上半年度保险公司的理赔报告。
如下图所示：
大部分保险公司的获赔率都达到了97%以上，大型保险公司像中国人寿和华夏保险的赔付率也分别达到了99.3%、97.45%，不存在明显差异。
也就是说，如果有100人向保险公司提出理赔申请，至少有97个人可以获得保险公司的赔偿。
可见，保险公司会根据保险条款进行赔付，符合条款的保险公司一定会赔，不符合条款的保险公司有理由拒赔。
该赔的赔，不该赔的不赔，这跟公司大小、你是否有熟人根本没有关系。
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绝大多数人对商业保险没有一个清晰地概念，更多的是在线下代理人的忽悠与怂恿下，购买了返还型保险。
而一个成年人最需要的是保障型保险而非返还型保险。
保障型的保险主要有四种：重大疾病险、医疗险、意外险和寿险。
很多人在没有保障的情况下，就购买了返还型的年金险(养老金、教育金等)。
保险最大的风险，是你购买的保障，并不是你真正需要的保障。
年金险只能算是一种理财方式，更多是保障的是以后“没钱花”的风险，并不能保障“生病”的风险。
所以一般不适用于普通家庭，只是保险公司和代理人偏好销售这一类型的保险。
对保险公司来说，保费高，收益高，风险小，纠纷少；对代理人来说，佣金高，赚得多。
当然，在利率一直下行的大环境下，年金险也有其可取之处，这里就不展开来说了。
尽量先解决自身的保障之后，再去考虑理财险的事情，这才是保险配置的正确思路。
另外，也有相当一部分人投保了保费高，保额低分红型保险，到期不出险，还能返还保费。
这里就要回到金融界三驾“马车”之说，事实上买保险也是一种投资理财，本质上是我们用相对低的保费去换取保险公司相对高的保额。
羊毛出在羊身上，保险公司是盈利机构，不会让自己吃亏的。
几十年的保费，抛开返保费时的通货膨胀不谈，存银行的利息都比保额要高了。
要想不被坑，这里再给大家几点建议：
一上来不问需求、年龄、个人情况，直接推产品的业务员直接拒绝；只说收益和返还，不谈保障和保额的业务员可以直接拒绝。
买保险实际上就是买保额，看清具体的保障和保额，不要过于迷恋“返本”。
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人生在世，都会经历生、老、病、死。
搞清楚保险，弄明白保险，才能将它作为铠甲，保障我们的一生。
买保险是一辈子的事情，一定要慎重。
