负债多少才算合理负债?资产负债率多少比较合适?

现在的生活消费方式的改变也带动了个人资产的变化,之前都是存钱,现在都是花钱,花钱多或者资金支出比较多收入比较少,就容易造成负债,现在很多人都是负债的情况,那负债多少才算是合理负债?资产负债率多少比较合适呢?本篇文章中搜贷吧来给大家说说你就知道了。

适当的负债不仅不会让自己陷入债务危机的漩涡中,还能有效提高经济效益,前提是我们必须要知道怎么衡量负债的合理性。

负债多少才算合理负债?资产负债率多少比较合适?

判断负债是否合理,一般可以通过以下三个指标进行衡量。

1、资产负债率

资产负债率指的是在借款人的所有资产中负债所占的比例,一般资产负债率是越低越好。

2、负债还款额占税后月收入的比重

这里的负债指的不仅是大额贷款,还有一些信用消费也要计算在内。通过这个指标,可以考量借款人是否拥有足够能力清偿债务。

3、备用金维系的时间

当家庭或者个人收入出现变动时,这个指标可以衡量借款人应对债务及日常开销的能力。一般来说,备用金维系的时间=备用金积累÷每个月的支出(包括负债的每月还款额)。

但需要注意的是,这些指标本质上却并不存在一个统一的衡量标准。毕竟,在不同的人生阶段,我们承受风险的能力也是不一样的,相应地对于处理负债的方法也会不一样。

25岁 可以适当提高负债率

这个年纪的年轻人,大部分都处于才走出校园参加工作的阶段,累积的资产自然也较少,进而使得个人的资产负债率也较高,但只要不超过80%就不会有太大问题。如果指标太高,就说明这个人获得的收入将会很大程度应用于还债上。

现在年轻人普遍存在“月光”情况,负债还款额占税后月收入的比重过高。长期如此不仅会影响到以后的财富积累,还可能会造成严重的资不抵债的局面。因此,对于年轻人来说不仅要将消费性负债控制在收入的40%以内,同时还需要准备至少2个月的备用金,以应对失业或者其他突发状况带来的影响。

35岁 债务承担能力最强

一般来说,35岁的人群大多处于事业上升的黄金时期,所以他们的债务承担能力也是所有年龄段里最强的,在这种情况下即便负债比率有所提高也不会过分影响生活。不过,为了增强抵御风险的能力,可以考虑购买一些商业保险来应对突发的意外情况,不至于因为收入锐减而陷入债务泥潭。

45岁 从容应对债务风险

这个年纪的人群一般已经进入上有老下有小需要赡养家庭的阶段了,因为他们需要面对的财务问题自然就多得多。对于他们来说,不仅需要将负债比率控制在60%以下,同时还需要留足至少6个月的备用金。毕竟这个年龄段的人不比年轻人,一旦失业的话想要找到一份新工作并不是件易事,更何况还要应对日常的家庭开销及负债。

总的来说,以上所提出的建议只是一个大概的规律和方向,我们在处理资产与负债之间的关系时一定要结合自己的实际情况。但无论如何都要记住一点,如果想要守住已有的财富成果,甚至还想要获得更多的财富,都必须先要做好风险规划,在确保生活质量之后,再去考虑发展增值的事情。

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