在申请贷款的时候，借款人的还款能力是贷款机构重点关注的对象，简单地来说借款人能不能还得起贷款，如果还款能力不足，贷款会有逾期的风险，那么还款能力是根据什么判定的？主要受这几点因素影响。
还款能力是根据什么判定的？
1、信用情况
对于银行来说，有良好信用记录的优于信用空白的，而不良信用记录的借款人则贷款难度会增加。对于征信记录，机构一般只看最近两年的信用状况。一般贷款对逾期的限定是，近三个月内不能有二次，近一年内不能有四次。
2、工资流水
工资流水是借款人还款能力是一个重要的体现。能反应借款人的月收入、单位性质及一定范围内的消费记录，放款机构根据这部分记录推算借款人的财力及还款能力，进而决定是否放款。此外，社保和公积金可以作为贷款的加分项，有了社保公积金审批的额度会相对高些。
3、职业状况
信用贷款基本上是以个人信用为担保的，对个人收入的稳定状况有较高的要求。一般企业职员的收入更加稳定，即便无抵押物，也不容易拖欠贷款。这是不少贷款机构会比较倾向特殊群体的根本原因。
4、资产情况
个人的资产对于贷款的获得也是很重要的。如果个人名下有房产、汽车、理财产品、保单等资产，在申请信用贷款时，能帮助借款人提高贷款额度。
5、负债情况
一般来说，银行会对个人的负债情况也是很重视的。如今房价太高，不少人背负房贷月供，如果申请信用贷款，那么自身收入是否能承担新增月供是重要考虑因素，不少银行或贷款机构会要求个人累计月供金额不要超过当月收入的50%。
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